Wir alle haben Träume für die Zeit nach der Pensionierung. Die einen planen eine grosse Reise, andere wollen sich voll und ganz ihrem Hobby oder ihrer Familie widmen. Mit einer Frühpensionierung lassen sich diese Träume bereits vor dem eigentlichen Rentenalter erfüllen. Wir beantworten Fragen wie: Wann ist der richtige Zeitpunkt, was gilt es zu beachten und wie sollten Sie vorgehen bei Lücken oder bei Teilzeitpensen.
Wann muss ich anfangen, die Frühpensionierung zu planen?
Vor der eigentlichen Planung der Pensionierung müssen Sie sparen. Denn eine Frühpensionierung ist teuer. Zum Beispiel, weil ab dem Moment der Pensionierung das Einkommen wegfällt und die Rente aus der Pensionskasse gekürzt wird. Gleichzeitig haben Sie nach der Pensionierung mehr Zeit, um Geld auszugeben. Deshalb sollten Sie bereits in jungen Jahren mit dem Sparen beginnen, damit Sie bei einer vorzeitigen Pensionierung über genügend Kapital verfügen.
Die eigentliche Planung der Pensionierung beginnt mit ca. 50 Jahren. Ab dann bis zur Frühpensionierung sollten Sie regelmässig überprüfen, ob Ihre Planung noch stimmt. Manchmal verändern sich die persönlichen Wünsche, Ziele oder die Lebensumstände. Und auch die Gesetzgebung verändert sich im Laufe der Jahre.
Was müssen Sie bei der Planung der Frühpensionierung beachten?
AHV:
Eine Frühpensionierung bringt Rentenkürzungen mit sich. Die AHV-Rente kann maximal zwei Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter (aktuell Männer 65 / Frauen 64) bezogen werden. Ein solcher Vorbezug hat lebenslange Auswirkungen auf die Rentenauszahlungen. Nehmen wir das Beispiel einer Frau, die sich anstatt mit 64 Jahren bereits mit 62 Jahren frühpensionieren lässt und ab dann ihre AHV-Altersrente bezieht. Die Frau in diesem Beispiel wird wegen der Frühpensionierung ihr Leben lang 13.6 Prozent weniger AHV-Rente im Monat erhalten. Machen wir ein Rechenbeispiel: Statt monatlich 1931 Franken erhält die Frau ab 62 Jahren 1668 Franken AHV pro Monat. Sagen wir, Sie wird 85 Jahre alt, bedeutet das für sie 72'588 Franken weniger Rente (Veränderungen in der Steuersituation sind in dieser Rechnung nicht berücksichtigt). Der Vorbezug hilft zwar, die vorzeitige Pensionierung zu finanzieren, wird aber auf lange Zeit teuer.
Hier können Sie online erste Berechnungen zu Ihrer Frühpensionierung vornehmen.
Pensionskasse:
Auch bei der Pensionskasse zieht ein frühzeitiger Bezug seine Rentenkürzung mit sich. Deshalb ist die private Vorsorge – also die dritte Säule – ein wichtiges Element, um sich auf eine frühzeitige Pensionierung vorzubereiten. Dabei muss nicht immer der Maximalbeitrag einbezahlt werden. Es kann auch mit kleineren Beiträgen in die Säule 3a über die Zeit hinweg ein schöner Betrag angespart werden. Die BEKB bietet übrigens neben dem Sparen 3-Konto weitere 3a-Vorsorgeprodukte wie den Fondssparplan Sparen 3 an.
Teilpensionierung:
Sollte die Frühpensionierung zu teuer sein, besteht auch die Möglichkeit einer Teilpensionierung. Anstatt im Alter von zum Beispiel 62 Jahren vollständig mit dem Arbeiten aufzuhören, reduzieren Sie das Arbeitspensum. So entfällt das Einkommen nicht vollständig. Eine gestaffelte Pensionierung hat zudem weitere Vorteile für die Vorsorge: Sie entrichten weiterhin AHV-Beiträge auf dem Lohn. Damit ist die Beitragspflicht bei der AHV oft erfüllt. Zudem fliesst weiterhin Geld in die Pensionskasse und auch Beiträge in die Säule 3a sind immer noch möglich. Eine Teilpensionierung kann sich auch steuerlich lohnen.
Ist eine Frühpensionierung auch bei Lücken in der Altersvorsorge realistisch?
Es ist zwar schwieriger aber nicht unmöglich, sich bei bestehenden Lücken in der Altersvorsorge frühzeitig pensionieren zu lassen. Eine wichtige Rolle spielen dabei Fehljahre bei der AHV oder Einkaufslücken in der Pensionskasse. Haben Sie eine bestimmte Dauer in Teilzeit gearbeitet oder waren Sie in gewissen Zeiten nicht erwerbstätig, konnten Sie in der Regel während dieser Phase weniger oder allenfalls gar nicht vorsorgen. Diese Lücken in der Vorsorge können Sie aber schliessen. Zum Beispiel können Sie freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse tätigen. Welche Beiträge nachgezahlt werden können, steht auf dem Pensionskassenausweis, der einmal pro Jahr verschickt wird.
Hier können Sie online die Höhe der Einkommenslücke berechnen.
Mehr Informationen zur Altersvorsorge bei Teilzeitarbeit haben wir in folgendem Blogartikel zusammengefasst: Altersvorsorge bei Teilzeitarbeit
Gerne beantworten wir Ihre Fragen rund um die Frühpensionierung und analysieren gemeinsam Ihre Ausgangslage.