Ab 1964 geborene Frauen werden wie Männer bis zum Alter von 65 Jahren arbeiten – so will es die am 25. September 2022 angenommene Reform der Schweizer AHV. Frauen verfügen aber in der Schweiz über deutlich geringere Guthaben in ihrer Pensionskasse und der dritten Säule als Männer. Diese «Vorsorgelücke» kann sie im schlimmsten Fall in die Altersarmut treiben. «Sie sind mit 37 Prozent weniger Rente viel stärker von Armut im Alter betroffen als Männer», erklärt Tatjana Kistler von Pro Senectute. Woraus ergibt sich der klaffende Vorsorgegraben – und wie lässt er sich vermeiden?
Die Gründe für die Vorsorgelücke bei den Frauen
- Frauen leben im Schnitt länger: Die Lebenserwartung von Frauen in der Schweiz ist im Schnitt rund vier Jahre höher als jene der Männer. Sie müssen nach der Pensionierung also länger mit ihrem gleich lange gesparten Geld in der Pensionskasse und der dritten Säule auskommen. Die Teuerung schmälert jedes Jahr die Kaufkraft der ausbezahlten Rente.
- Frauen arbeiten öfter Teilzeit: Arbeitgebende müssen Mitarbeitende erst ab einem jährlichen Einkommen von 22’050 Franken in die berufliche Vorsorge aufnehmen. Liegt der Verdienst bei einem Teilzeitjob unter dieser Schwelle, spart man damit gar keine Beiträge fürs Alter in der Pensionskasse (nur in der AHV). Dies ist bei Frauen viel öfter der Fall.
- «Koordinationsabzug» wirkt negativ: Der bei der Pensionskasse versicherte Jahreslohn berechnet sich über einen sogenannten Koordinationsabzug, der immer gleich hoch ausfällt. Bei tieferen Einkommen (Teilzeiterwerb) wirkt sich der fixe Abzug sehr stark aus – es bleibt überproportional wenig versicherter Lohn übrig. Das Pensionskassenguthaben wächst bei Teilzeitjobs darum nur sehr langsam.
- Erwerbsausfall und unbezahlte Arbeit: Mutterschaft ist ein häufiger Grund für temporären Erwerbsunterbruch bei Frauen. Vor allem längere Pausen nach dem gesetzlichen Mutterschaftsurlaub beeinflussen die Vorsorgeleistungen negativ. Zudem leisten Frauen meistens jahrelang den grössten Teil der Care- und Haushaltsarbeit – ohne Lohnzahlung. Doch nur bezahlte Arbeit resultiert in Pensionskassengeldern.
Was können Sie als Frau tun, um Ihre Vorsorge zu sichern?
Privat vorsorgen und anlegen, nicht nur über AHV und Pensionskasse: Die dritte Säule wird in der Vorsorgeplanung oft vernachlässigt. Sie ist aber zentral, um im Alter den gewohnten Lebensstandard halten zu können. Zahlen Sie somit regelmässig auf eines oder mehrere Säule-3a-Konten ein. Es muss nicht immer der Maximalbetrag von neu 7056 Franken sein; auch kleinere Beiträge helfen, um die Vorsorge aufzubauen und im Alter komfortabler leben zu können. Mit der Einzahlung in die Säule 3a können Sie übrigens signifikant Steuern sparen. Sind Sie Hausfrau und Mutter? Überprüfen Sie, ob Sie einen zusätzlichen Versicherungsschutz für diese wichtige Arbeit benötigen. Denn auch die unbezahlte Familienarbeit hat ihren monetären Wert, wenn sie nicht mehr selber verrichtet werden kann und plötzlich durch Dritte ausgeführt werden muss.
Wo immer möglich finanzielle Unabhängigkeit wahren: Nicht alles läuft immer wie geplant. Und im Fall einer Scheidung wird das Guthaben der dritten Säule, das während der Ehe erwirtschaftet wurde, auf beide Partner aufgeteilt. Konkubinatspartner haben grundsätzlich gar keinen Anspruch auf das Vermögen ihres Partners. Besprechen Sie den Fall einer Trennung/Scheidung mit Ihrem Partner frühzeitig. Machen Sie sich auch Gedanken über Ihre Situation nach dessen Tod. Er kann Sie für diesen Fall z.B. in einer Lebensversicherung der freien Vorsorge (Säule 3b) begünstigen.
Sich Finanzwissen aneignen: Eignen Sie sich das nötige Wissen rund um Budgetplanung und Vorsorge an. Gerne beraten unsere BEKB-Finanzcoaches Sie auch in einem kostenlosen und unverbindlichen Standortgespräch. Danach erstellen wir für Sie eine individuelle Finanzplanung. Sie erfahren, wie Sie sich optimal auf Ihre Pensionierung vorbereiten können – und erhalten eigens auf Sie zugeschnittene Tipps und Anlagelösungen.
Publikationsdatum: 08.03.2023